人身险产品创新需下“绣花”功夫

日前，中国银监会寿险部发布了《关于近期寿险产品有关问题的通知》24家保险公司因产品设计，条款表述，费率厘定，精算假设等问题被点名，另有四款终身寿险产品被要求停止销售

截至今年三季度末，寿险公司总资产已达23万亿元，成为保险业的中流砥柱重疾险，健康险，寿险等保险产品恰恰是寿险公司的核心竞争力在重疾险和健康险增长缓慢的情况下，如何创新产品，保持稳定增长，成为寿险公司必须面对的问题但在利率下降的背景下，仍有部分寿险公司创新乏力，从代理人数量向银保渠道转移，从产品的费率向产品的内部收益率转移

与财产保险公司相比，寿险公司的资产负债期限更长因此，无论是长期风险还是短期风险或利差损风险，都可能放大寿险公司的经营风险和财务风险产品的高度同质化容易导致风险的高度集中，监管部门有必要在发现苗头时立即进行监管

人身保险产品创新需要走出谈产品，谈收益的怪圈，不能走上只凭销售业绩论英雄的老路从行业的长远发展来看，人身保险产品创新可以从以下几个方向入手

首先，要与保障特定人群普遍受益相结合今年年初，自监管部门提出服务新市民的倡议以来，一些寿险公司针对农村户籍居民，城市低收入群体和农民工开发了一系列小团体保险产品一些人身保险公司开发简单的普惠型保险产品，保险责任简单明确，包括综合意外，交通意外，意外医疗等，有利于进一步简化保险理赔手续，方便客户办理业务

其次，要继续关注养老，健康保障等领域养老和大健康无疑是目前保险市场最受关注的两个话题在服务养老保险制度建设，提高老年人和儿童保障水平方面，寿险公司可以围绕多样化的养老需求，创新开发各类投保简单，缴费灵活，收益稳定的养老保险产品，通过简化投保和理赔手续，放宽投保条件，收入形式个性化等方式，便利养老保险的服务流程，从而拓宽儿童罕见疾病的保险责任覆盖面，有效提升老人和儿童的生活保障需求

毕竟，寿险产品是保险业服务客户的基石，也是推动保险业高质量发展的重要抓手因此，在产品创新上，寿险公司要以主业绣花为主，重点发展万能险，养老险，健康险等与民生密切相关的寿险产品，继续加大对老人，儿童，新市民的风险保障，为行业持续健康发展贡献力量

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